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Assurance solde restant dû

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La protection indispensable

Si vous souscrivez un crdit-logement, une assurance solde restant d est une ncessit absolue pour protger votre famille contre les retombes financires d'un dcs.

Mais quest-ce quune assurance solde restant d ?

L'assurance de solde restant d est une assurance-vie. Plus prcisment, il s'agit d'une assurance temporaire en cas de dcs capital dcroissant.

Une couverture prenant cours ds le compromis de vente

Pour autant qu'il y ait acceptation mdicale, vous pouvez bnficier dj de la couverture de votre assurance solde restant d pendant la priode entre le compris de vente et la passation de l'acte de crdit.

Porte d'une assurance solde restant d

L'assurance de solde restant d est gnralement utilise comme garantie personnelle pour les proches parents de l'emprunteur-assur (par exemple poux, enfants, ).
Assurance solde restant dû En cas de dcs de l'emprunteur-assur pendant la dure de l'emprunt, la socit d'assurance verse un capital qui est gal au solde du capital. Ce versement peut tre utilis immdiatement par les proches parents pour apurer ce solde restant d en une seule fois.
En cas de dcs de la personne assure, le capital assur de l'assurance de solde restant d sera vers par l'assureur la personne qui a t dsigne comme bnficiaire de l'assurance dans la police. Les bnficiaires seront gnralement l'poux, les enfants ou d'autres parents consanguins de la personne assure.
Il est toutefois possible aussi de dsigner directement le crancier (institution financire) du crdit assur comme bnficiaire de la police. Si l'institution financire est dsigne comme bnficiaire, elle dispose alors d'une importante garantie supplmentaire en relation avec son crdit.
La dsignation du bnficiaire est toutefois d'une importance cruciale pour l'exonration fiscale des primes de l'assurance de solde restant d. Pour bnficier de cette exonration fiscale, l'poux ou les parents consanguins jusqu'au deuxime degr de l'emprunteur-assur sont dsigns comme bnficiaires dans la police.

Les extensions dune assurance solde restant d.

La couverture du risque dcs peut trs bien tre complte avec dautres garanties facultatives que nous vous recommandons en fonction de votre situation :

  • Décès + incapacité de travail
  • Décès + perte d’emploi
  • Décès + incapacité de travail + perte d’emploi

Les extensions suivantes peuvent tre souscrites seules (cest--dire sans solde restant d)

  • Garantie incapacité de travail + perte d’emploi
  • Garantie incapacité de travail
  • Garantie perte d’emploi

Primes d'une assurance solde restant d

Pour le paiement de la prime de l'assurance de solde restant d, l'assur a, en principe, le choix entre deux possibilits:

  • Soit il paie une prime unique au dbut du contrat qui couvre immdiatement toute la priode assure, y compris si le dcs devait se produire au cours de cette priode;
  • Soit il paie plusieurs primes annuelles qui sont dues, en principe, pendant les deux tiers de la priode assure.

En partant du fait que la partie assure est gale la dure de l'emprunt, on paie pour un crdit de:

  • 20 ans, une prime annuelle pendant les 13 premires annes
  • 15 ans, une prime annuelle pendant les 10 premires annes
  • 10 ans, une prime annuelle pendant les 6 premires annes.

Qui assure quoi?

Assurance solde restant dû

Lorsqu'un crdit est souscrit par deux partenaires, il faut consacrer suffisamment d'attention la rpartition des capitaux assurs.
Pour pouvoir jouer en toute scurit, les deux partenaires peuvent souscrire une assurance solde restant d concurrence du capital emprunt. Si l'un des partenaires dcde, la socit d'assurance remboursera la totalit du solde du capital restant la banque.
Une autre possibilit est de dfinir les capitaux assurs en fonction du revenu de chaque partenaire. Supposons que l'un des partenaires travaille temps partiel, on pourrait alors avoir, par exemple, une rpartition de 75% et 25%. Si le partenaire qui a le plus gros revenu dcde, la socit d'assurance rembourse 75% du solde du capital la banque. L'autre partenaire ne devra payer que 25% du solde du capital la banque.
Chacun(e) devra naturellement peser lui-mme (elle-mme) la scurit dont il (elle) veut bnficier, ainsi que le fait de savoir s'il (elle) est prt(e) en payer le prix Dans tous les cas, tre suffisamment assur peut prvenir de nombreuses difficults dans le cas o un dcs devrait se produire.

L'aspect fiscal

La souscription d'une assurance de solde restant d n'est pas absolument ncessaire pour pouvoir souscrire un crdit (hypothcaire). Il se pourrait toutefois que le prteur (p. ex. la banque) n'octroie un crdit que si une assurance de solde restant d est souscrite.
Comme on l'a dit, la souscription d'une assurance de solde restant d s'opre surtout au profit des proches parents de l'emprunteur-assur pour lesquels elle constitue une garantie personnelle (alors que le donneur de crdit pense gnralement une garantie supplmentaire pour le crdit octroy dans le cas o l'assur viendrait dcder).
Les primes payes d'une assurance de solde restant d peuvent, en outre, entrer en ligne de compte pour la rduction d'impts.

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